等候時(shí)間長(zhǎng)、線上預(yù)約通道不暢……兔年以來，“提前還貸潮”問題熱度不減。上海證券報(bào)記者近期調(diào)研獲悉，在上海地區(qū)，各大銀行“提前還貸”排隊(duì)時(shí)間有一定縮短，但最快仍需20天。
眼下，銀行拿出的策略是“攻守兼?zhèn)洹保阂粍t積極采取措施保持居民提前還貸渠道暢通，但仍需等候；二則推出利好政策，引導(dǎo)購(gòu)房者將資金用于理財(cái)?shù)?。要解決此問題，各方?jīng)]有統(tǒng)一答案，是否下調(diào)存量貸款利率成為關(guān)鍵。
排隊(duì)有所緩解
(資料圖片僅供參考)
“銀行給出的還款日期，讓人難以接受?！苯衲?月底，家住上海的魏先生向建設(shè)銀行預(yù)約提前還清房貸，被告知要等到今年9月6日，且過時(shí)不候。他對(duì)記者說，如果采用線上還款，一次限額20萬(wàn)元，而且1年只能還1次。
從記者近幾日的調(diào)研看，在上海地區(qū)，各大銀行“提前還貸”需要排隊(duì)時(shí)間有所縮短，還款人反映的推諉、拖延等現(xiàn)象有一定改善。“今天（指2月14日）預(yù)約還有額度，最早可于3月6日辦理提前還貸?！苯ㄔO(shè)銀行上海某支行個(gè)貸經(jīng)理告訴記者。
其他大行上海分支機(jī)構(gòu)的情況類似。交通銀行上海一家網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸經(jīng)理向記者說，最近辦理提前還貸的人非常多，但渠道是暢通的。目前提前還部分房貸，需要提前1個(gè)月預(yù)約；如果需要結(jié)清房貸，至少需要提前1個(gè)半月預(yù)約。
等待時(shí)間至少1個(gè)月，仍反映出銀行正面臨貸款人集中還貸的壓力?！坝捎谔崆斑€貸人太多，實(shí)際上客戶仍需3個(gè)月左右才能辦理提前還款?！鞭r(nóng)業(yè)銀行上海某網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人士告訴記者。
銀行的困境
貸款人“提前還貸”，即便在房貸合同約束中，也是正常行為。
如今成為輿論話題，歸結(jié)起來有兩大原因。第一，扎堆還貸導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)流程出現(xiàn)阻滯，不得不改變服務(wù)方式，降低購(gòu)房人還貸意愿。
購(gòu)房人扎堆還貸，主要是為減輕付息壓力。2022年，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）5年期利率下調(diào)3次，與之掛鉤的房貸利率也在下調(diào)。特別是去年底，為了穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)、幫助住房市場(chǎng)恢復(fù)增長(zhǎng)，金融管理部門設(shè)立了首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，此后多地首套住房貸款利率進(jìn)入“3時(shí)代”，而之前利率大部分都在5%至6%。
第二，對(duì)于銀行而言，住房按揭貸款屬于長(zhǎng)期優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，“提前還貸”規(guī)模越大，將影響銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的當(dāng)期收入，還可能影響資產(chǎn)擺布。
住房按揭貸款，是商業(yè)銀行最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)之一，是不少銀行零售業(yè)務(wù)的重要資產(chǎn)。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，截至2022年6月末，六大行個(gè)人住房貸款余額共計(jì)26.38萬(wàn)億元，占同期全國(guó)個(gè)人住房貸款余額的近七成。其中，建設(shè)銀行的個(gè)人住房貸款余額為64793億元，居六大行之首。
眼下銀行的困擾是，貸款人“提前還貸”的同時(shí)，按揭貸款投放仍然疲軟。此種背景下，銀行更不愿意看到購(gòu)房人扎堆還貸。
問題何解？
如何解決“提前還貸”問題，成為當(dāng)下市場(chǎng)各方關(guān)注的焦點(diǎn)。
有業(yè)內(nèi)人士建議，引導(dǎo)購(gòu)房者進(jìn)行資產(chǎn)配置，同時(shí)尋找新的優(yōu)質(zhì)信貸資源?！般y行要充分做好形勢(shì)預(yù)判，為自己留出保證正常運(yùn)營(yíng)管理的空間，同時(shí)積極推出更穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品吸引客戶，尋找新的優(yōu)質(zhì)信貸資源，充分利用好回收的大量資金，保證利潤(rùn)。”融360數(shù)字科技研究院李萬(wàn)賦告訴記者。
如何處理存量房貸利率成為解決此輪“提前還貸潮”問題的關(guān)鍵，并引發(fā)市場(chǎng)討論。
有專家建議，金融管理部門可加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的指導(dǎo)，通過市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制引導(dǎo)銀行降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差。
也有分析人士提醒，下調(diào)存量貸款利率須警惕相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)?！叭绻坏肚械氐阮~下調(diào)房貸利率，容易帶來各種套利空間；若制定差異化下調(diào)政策，又容易帶來新的不公平，在執(zhí)行層面容易引發(fā)新的問題?！敝袊?guó)銀行研究院研究員葉銀丹表示。